So rechnet der VL-Rechner
Vermögenswirksame Leistungen laufen in einem festen Takt: sechs Jahre fließt jeden Monat dein VL-Beitrag in den Vertrag, danach ruht das Geld ein Jahr. Erst nach diesen sieben Jahren kannst du frei darüber verfügen. Der Rechner verzinst die Einzahlungen monatlich und rechnet die Arbeitnehmersparzulage obendrauf.
Die Arbeitnehmersparzulage 2026
1.270 € kommen obendrauf, ohne dass du mehr einzahlst. Zahlt dein Arbeitgeber die vollen 40 €, ist sogar alles geschenkt.
Zum Geld vom Arbeitgeber legt auch der Staat etwas drauf – wenn du unter den Einkommensgrenzen bleibst. Wie viel, hängt von der Anlageform ab:
| Anlageform | Zulage | Höchstbetrag | Pro Jahr |
|---|---|---|---|
| ETF- oder Aktienfonds | 20 % | 400 € | bis 80 € |
| Bausparen | 9 % | 470 € | bis 42 € |
Die Einkommensgrenze liegt bei 40.000 € zu versteuerndem Einkommen für Ledige und 80.000 € für Verheiratete. Gemeint ist der Wert aus dem Steuerbescheid, nicht dein Brutto – der liegt oft mehrere tausend Euro niedriger.
Seit 2024 bekommen viel mehr Menschen die Zulage
Mit dem Zukunftsfinanzierungsgesetz hat der Bund die Einkommensgrenzen zum 1. Januar 2024 deutlich angehoben: Beim Fondssparen von 20.000 auf 40.000 € zu versteuerndes Einkommen für Ledige, beim Bausparen sogar von 17.900 auf 40.000 €. Damit hat sich auch der Kreis der Berechtigten stark vergrößert.
Der Staat zahlt fast doppelt so viel Sparzulage
Steuermindereinnahmen durch die Arbeitnehmer-Sparzulage in Millionen Euro
Prüfe deshalb neu, ob du die Zulage bekommst, auch wenn es früher nicht gereicht hat. Gemeint ist das zu versteuernde Einkommen aus dem Steuerbescheid, nicht dein Brutto.
Rechenbeispiele: Was aus 40 € im Monat wird
40 € im Monat, 6 Jahre einzahlen und 1 Jahr ruhen lassen, mit Arbeitnehmersparzulage. Je nach Rendite der Anlageform:
| Rendite | Eingezahlt | Zulage | Kursgewinne | Endwert |
|---|---|---|---|---|
| 0 % | 2.880 € | 480 € | 0 € | 3.360 € |
| 2 % | 2.880 € | 480 € | 239 € | 3.599 € |
| 4 % | 2.880 € | 480 € | 501 € | 3.861 € |
| 6 % | 2.880 € | 480 € | 790 € | 4.150 € |
| 8 % | 2.880 € | 480 € | 1.107 € | 4.467 € |
Monatliche Verzinsung, konstante Rendite, vor Steuern. Zulage 20 % auf 400 € im Jahr.
Allein die Zulage bringt in sieben Jahren 480 €. Ohne sie lägen die 40 € im Monat bei 6 % Rendite nach sieben Jahren bei 3.670 € statt 4.150 €.
Welche Anlageform passt?
ETF- oder Fondssparplan
Bringt die höchste Zulage (20 %) und langfristig die besten Renditechancen. Die Kurse schwanken, über sieben Jahre gleicht sich das aber meist aus. Für die meisten die erste Wahl, wenn sie unter der Einkommensgrenze liegen.
Bausparvertrag
Bekommt 9 % Zulage und sichert dir einen Kredit für später. Die Guthabenzinsen sind meist niedrig, und Abschlussgebühren fressen einen Teil der Rendite. Sinnvoll vor allem, wenn du konkret bauen oder kaufen willst.
Banksparplan
Sicher und ohne Schwankungen, aber ohne Arbeitnehmersparzulage. Gut, wenn du über der Einkommensgrenze liegst und kein Kursrisiko willst.
Mehr zu Anbietern und Unterschieden steht im großen Ratgeber zu vermögenswirksamen Leistungen.
So bekommst du VL in vier Schritten
- Anspruch prüfenSchau in deinen Arbeits- oder Tarifvertrag, ob und wie viel dein Arbeitgeber zahlt.
- Vertrag abschließenEröffne einen VL-fähigen ETF-Sparplan oder Bausparvertrag bei einem Anbieter deiner Wahl.
- Arbeitgeber informierenGib die Vertragsdaten an die Personalabteilung. Ab dann fließt das Geld direkt vom Gehalt in den Vertrag.
- Zulage beantragenDer Anbieter meldet deine Einzahlungen ans Finanzamt, du beantragst die Zulage in der Steuererklärung. Ausgezahlt wird sie nach der Sperrfrist.
Wichtig: VL vom Arbeitgeber zählen zum Bruttolohn. Auf sie fallen also Lohnsteuer und Sozialabgaben an – geschenktes Geld bleibt es trotzdem.
Häufige Fragen zum VL-Rechner
Du brauchst drei Werte: deinen monatlichen VL-Beitrag (meist bis 40 €, oft zahlt der Arbeitgeber einen Teil oder alles), die Laufzeit (6 Jahre Einzahlung plus 1 Ruhejahr) und die erwartete Rendite. Der Rechner verzinst die Einzahlungen monatlich und addiert die Arbeitnehmersparzulage.
Beim Beteiligungssparen (ETF- oder Aktienfondssparplan) gibt es 20 % auf höchstens 400 € im Jahr, also bis zu 80 € jährlich. Beim Bausparen sind es 9 % auf höchstens 470 €, rund 42 € im Jahr. Beides gibt es nur unterhalb der Einkommensgrenzen.
Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen, nicht dein Brutto: 40.000 € für Ledige und 80.000 € für Verheiratete. Weil vom Brutto noch Werbungskosten, Sonderausgaben und Freibeträge abgehen, liegen viele darunter, als sie denken.
Keiner. VL und VWL bezeichnen dieselbe Arbeitgeberleistung, VWL ist nur die ältere, umgangssprachliche Abkürzung.
Das steht in deinem Arbeits- oder Tarifvertrag. Üblich sind Beträge zwischen 6,65 € und 40 € im Monat. Zahlt dein Arbeitgeber weniger, kannst du selbst aufstocken – die Zulage gibt es auf den Gesamtbetrag bis 400 € im Jahr.
Fast immer, denn es ist Geld, das dir sonst entgeht. Mit 40 € im Monat, 6 % Rendite und Zulage werden aus 2.880 € Einzahlung nach 7 Jahren rund 4.150 € – 1.270 € davon sind Zulage und Kursgewinne.
Nein. Der Rechner läuft vollständig in deinem Browser. Über „Berechnung als Link kopieren“ kannst du deine Werte als Link sichern.
