So rechnet der Rentenlücken-Rechner
Zuerst legst du fest, wie viel Geld du im Ruhestand zur Verfügung haben möchtest, als Anteil deines heutigen Nettos. Davon zieht der Rechner deine voraussichtliche gesetzliche Rente und eine Betriebs- oder Privatrente ab. Was übrig bleibt, ist deine monatliche Rentenlücke in heutiger Kaufkraft.
Daraus ergibt sich das Kapital, das du zum Rentenbeginn brauchst, um die Lücke über die gewählte Bezugsdauer zu zahlen, wobei das Geld in der Rente weiter angelegt bleibt. Zum Schluss rechnet der Rechner aus, wie viel du ab heute jeden Monat sparen musst, um dieses Kapital zu erreichen. Was du schon angespart hast, wird angerechnet.
Rechenbeispiel: Wann du anfängst, entscheidet
Gleiche Lücke von 790 € im Monat, Rente mit 67, 6 % Rendite und 2 % Inflation, ohne bisheriges Vermögen. Nur das Startalter ändert sich:
| Startalter | Jahre bis zur Rente | Sparrate pro Monat | Selbst eingezahlt |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 42 | 151 € | 76.162 € |
| 30 Jahre | 37 | 190 € | 84.568 € |
| 35 Jahre | 32 | 243 € | 93.348 € |
| 40 Jahre | 27 | 316 € | 102.394 € |
| 45 Jahre | 22 | 423 € | 111.581 € |
| 50 Jahre | 17 | 592 € | 120.762 € |
| 55 Jahre | 12 | 901 € | 129.775 € |
Nettoeinkommen 2.800 €, Wunsch 80 %, gesetzliche Rente 1.300 €, Zusatzrente 150 €, 25 Jahre Rentenbezug. Modellrechnung mit konstanter Rendite.
Wer mit 25 anfängt, zahlt insgesamt 76.162 € selbst ein, wer mit 45 anfängt, 111.581 €. Den Unterschied erledigt der Zinseszins. Darum ist der beste Zeitpunkt zum Starten fast immer: jetzt.
Brutto- und Netto-Rente: der häufigste Denkfehler
Die Zahl in deiner Renteninformation ist eine Bruttorente. Davon gehen als Rentner die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, zusammen rund 12 %. Aus 1.500 € brutto werden so etwa 1.320 €.
Dazu kommt die Einkommensteuer: Wer 2026 in Rente geht, muss 84 % seiner Rente versteuern, der Anteil steigt für spätere Jahrgänge weiter. Ob tatsächlich Steuer anfällt, hängt von allen Einkünften im Alter ab. Trag im Rechner deshalb einen vorsichtigen Netto-Wert ein, nicht die Zahl aus dem Brief.
Das Rentenniveau sinkt
Das Rentenniveau zeigt, wie hoch eine Standardrente nach 45 Beitragsjahren mit Durchschnittsverdienst im Verhältnis zum aktuellen Durchschnittslohn ist, beides netto vor Steuern. Im Jahr 2000 lag es bei 52,9 %, heute sind es 48 %.
Die gesetzliche Rente deckt immer weniger
Sicherungsniveau vor Steuern in Prozent des Durchschnittslohns
Die Bundesregierung rechnet im Rentenversicherungsbericht 2025 damit, dass das Niveau bis 2031 bei 48 % gehalten wird und danach auf 46,8 % im Jahr 2035 sinkt. Ein durchschnittlicher Rentner bekommt Ende 2025 nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung 1.195 € im Monat. Genau deshalb lohnt sich der Blick auf die eigene Lücke.
Wie viel Rente brauche ich?
Eine gängige Faustregel sind 70 bis 85 % des letzten Nettos. Einige Ausgaben fallen im Ruhestand weg, etwa der Arbeitsweg, die eigene Sparrate und mit abbezahltem Eigenheim auch die Kreditrate. Andere steigen, vor allem für Gesundheit, Pflege, Hobbys und Reisen.
Der Unterschied ist spürbar: Mit 70 statt 80 % Wunsch-Einkommen sinkt die Lücke im Standardbeispiel von 790 € auf 510 € im Monat, die nötige Sparrate von 214 € auf 128 €. Rechne lieber etwas großzügiger, als später zu knapp dazustehen.
So schließt du die Lücke
ETF-Sparplan
Für die meisten der einfachste und günstigste Weg: ein breit gestreuter Welt-ETF als monatlicher Sparplan. Du bleibst flexibel, kannst die Rate jederzeit ändern und kommst im Notfall an dein Geld.
Betriebliche Altersvorsorge
Lohnt sich vor allem, wenn dein Arbeitgeber etwas dazugibt. Bei Entgeltumwandlung muss er in der Regel mindestens 15 % zuschießen, soweit er Sozialabgaben spart. Prüfe die Kosten des Vertrags genau.
Geförderte Vorsorge
Ab Januar 2027 gibt es mit dem Altersvorsorgedepot staatliche Zulagen auch für ETF-Sparpläne. Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht können mit einer Rürup-Rente Steuern sparen, kommen an das Geld aber erst im Alter.
Die drei Hebel gegen die Rentenlücke
Früher anfangen
Der stärkste Hebel, wie die Tabelle oben zeigt. Jedes Jahr Wartezeit macht die nötige Rate größer.
Sparrate regelmäßig erhöhen
Erhöhe die Rate bei jeder Gehaltserhöhung ein Stück. Das tut im Alltag kaum weh und schließt die Lücke schneller, als es die Startrate allein vermuten lässt.
Später in Rente gehen
Mit 70 statt 67 hat dein Geld drei Jahre länger Zeit zu wachsen, und du entnimmst später. Im Standardbeispiel sinkt die nötige Sparrate dadurch von 214 € auf 181 € im Monat, ohne die höhere gesetzliche Rente durch längeres Arbeiten mitzurechnen.
Häufige Fragen zur Rentenlücke
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das du dir im Ruhestand wünschst (meist 70 bis 85 % deines heutigen Nettos), und dem, was du voraussichtlich bekommst: gesetzliche Rente plus Betriebs- und Privatrente. Diese monatliche Differenz musst du mit eigenem Vermögen schließen.
Deine voraussichtliche gesetzliche Rente steht in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die du ab 27 Jahren und fünf Beitragsjahren bekommst. Der Betrag dort ist brutto und in heutiger Kaufkraft gerechnet. Für Kranken- und Pflegeversicherung gehen rund 12 % ab, je nach Höhe aller Einkünfte auch Steuern.
Im Standardbeispiel des Rechners (35 Jahre, 2.800 € netto, 80 % Wunsch-Einkommen, 1.300 € gesetzliche und 150 € Zusatzrente, 5.000 € angespart) fehlen 790 € im Monat. Um das bis 67 auszugleichen, sind bei 6 % Rendite rund 214 € im Monat nötig. Ohne bisheriges Vermögen braucht, wer mit 25 startet, nur 151 € im Monat, mit 45 sind es schon 423 €.
Weil 1.000 € in 30 Jahren deutlich weniger wert sind als heute. Der Rechner zeigt die Lücke deshalb in heutiger Kaufkraft und zusätzlich den nominalen Betrag zum Rentenbeginn. Auch das nötige Kapital und die Sparrate berücksichtigen die Geldentwertung.
Der Klassiker ist ein breit gestreuter ETF-Sparplan. Je früher du startest, desto mehr übernimmt der Zinseszins. Eine betriebliche Altersvorsorge lohnt sich vor allem mit Zuschuss vom Arbeitgeber, für Selbstständige kann eine Rürup-Rente passen.
Es ist eine Modellrechnung mit konstanter Rendite und Inflation, die Realität schwankt. Sie ersetzt keine Beratung, zeigt dir aber eine ehrliche Größenordnung und welcher Hebel bei dir am meisten bringt.
Nein. Der Rechner läuft komplett in deinem Browser, es gibt keine Datenbank und kein Konto. Über „Berechnung als Link kopieren“ stehen alle Werte in der Adresse, beim erneuten Öffnen ist alles wieder da.
