So rechnet der FIRE-Rechner
Beim Wechsel ist die FIRE-Zahl von 660.000 € erreicht (heutige Kaufkraft). 7 % Rendite, 2 % Inflation, 4 % Entnahme.
Der Rechner simuliert dein Vermögen Monat für Monat: In der Ansparphase fließt deine Sparrate ins Depot und wächst mit der Rendite. Sobald das Vermögen deine Ausgaben dauerhaft tragen kann, beginnt die Entnahmephase – das ist dein FIRE-Alter.
Alle Beträge rechnet er mit der Inflation hoch, angezeigt werden sie wahlweise in heutiger Kaufkraft oder nominal. Optional zieht er Steuern auf die Gewinne ab, rechnet eine gesetzliche Rente oder einen Zuverdienst gegen und berücksichtigt Einmalbeträge wie ein Erbe.
Die FIRE-Zahl: Wie viel Vermögen brauchst du?
Die bekannteste Faustregel: Du brauchst das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Dann kannst du jedes Jahr 4 % entnehmen. Wer vorsichtiger plant, rechnet mit 3,5 % und braucht entsprechend mehr:
| Ausgaben pro Monat | FIRE-Zahl bei 4 % | bei 3,5 % |
|---|---|---|
| 1.500 € | 450.000 € | 514.286 € |
| 2.000 € | 600.000 € | 685.714 € |
| 2.500 € | 750.000 € | 857.143 € |
| 3.000 € | 900.000 € | 1.028.571 € |
| 4.000 € | 1.200.000 € | 1.371.429 € |
Jahresausgaben × 25 bzw. ÷ 3,5 %, in heutiger Kaufkraft, vor Steuern.
Die 4-%-Regel stammt aus US-Studien für Ruhestände von rund 30 Jahren. Wer mit 45 aufhört, plant eher 45 Jahre und sollte die Entnahmerate im Rechner vorsichtiger wählen – oder mit Kapitalverzehr und einer realistischen Lebenserwartung rechnen.
Die Sparquote entscheidet
Wie schnell du frei bist, hängt weniger vom Einkommen ab als von deiner Sparquote: Jeder gesparte Euro arbeitet für dich und senkt gleichzeitig die Ausgaben, die dein Vermögen später tragen muss.
Sparquote vom Netto → Jahre bis zur finanziellen Freiheit. 4.000 € netto, Start mit 30 ohne Vermögen, 7 % Rendite, 2 % Inflation, 4 % Entnahme, mit Steuern.
Von 10 auf 30 % Sparquote verkürzt sich der Weg um rund 26 Jahre. Die Rendite ist dagegen ein Hebel, den du kaum steuern kannst – Sparquote und Ausgaben schon.
So viel sparen die Deutschen
Zum Vergleich: Die privaten Haushalte in Deutschland legen seit Jahren gut jeden zehnten Euro ihres verfügbaren Einkommens zurück. Nur im Corona-Jahr 2020, als Reisen und Restaurantbesuche wegfielen, stieg die Quote kurzzeitig auf 15,8 %.
Die Deutschen sparen jeden zehnten Euro
Sparquote der privaten Haushalte in Prozent des verfügbaren Einkommens
Mit einer Sparquote von 10 % dauert der Weg zur finanziellen Freiheit mehrere Jahrzehnte. Wer FIRE ernsthaft verfolgt, spart meist deutlich mehr, oft 30 % und darüber. Probiere im Rechner aus, was ein paar Prozentpunkte bei dir verändern.
Strategien und Varianten
Kapitalerhalt oder Kapitalverzehr
Bei Kapitalerhalt lebst du nur von der Rendite, das Vermögen bleibt stehen. Bei Kapitalverzehr darf es bis zur Lebenserwartung aufgebraucht werden. Im Standardbeispiel des Rechners macht das 5 Jahre Unterschied.
Lean, Klassisch oder Fat FIRE
Lean FIRE plant mit sparsamen Ausgaben (im Rechner 75 %), Fat FIRE mit großzügigem Budget (150 %). In der Übersicht des Rechners schaltest du per Klick zwischen den Varianten um.
Coast und Barista FIRE
Bei Coast FIRE reicht dein Vermögen schon, um bis 67 von allein zum Ziel zu wachsen – du musst nur noch deine laufenden Kosten verdienen. Barista FIRE heißt: Ein kleiner Zuverdienst nach dem Ausstieg entlastet das Depot. Beides kannst du im Rechner abbilden.
Wie viel dir im Alter ohne FIRE fehlen würde, zeigt der Rentenlücken-Rechner.
Häufige Fragen zu FIRE
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Du sparst und investierst einen großen Teil deines Einkommens, bis dein Vermögen deine Lebenshaltungskosten dauerhaft tragen kann. Arbeiten wird dann zur Option, nicht zur Pflicht.
Die FIRE-Zahl ist das Vermögen, das du für die finanzielle Freiheit brauchst. Faustformel: Jahresausgaben × 25 (bei 4 % Entnahmerate). Wer 2.200 € im Monat ausgibt, braucht rund 660.000 €. Im Rechner passt du die Entnahmerate zwischen 2,5 und 5 % an.
Die 4-%-Regel stammt aus der amerikanischen Trinity-Studie: Wer im ersten Ruhestandsjahr 4 % seines Depots entnimmt und den Betrag jährlich an die Inflation anpasst, dessen Geld reichte historisch in den allermeisten 30-Jahres-Zeiträumen. Für sehr lange Ruhestände gelten 3 bis 3,5 % als vorsichtiger.
Coast FIRE bedeutet: Dein heutiges Vermögen ist bereits groß genug, dass es ohne weiteres Sparen allein durch den Zinseszins bis 67 auf deine FIRE-Zahl wächst. Ab dann musst du nur noch deine laufenden Ausgaben verdienen. Der Rechner zeigt dir, wie nah du dran bist.
Bei Kapitalerhalt lebst du nur von der Rendite und vererbst das Vermögen. Bei Kapitalverzehr darf das Depot bis zu deiner Lebenserwartung aufgebraucht werden, bis auf ein gewünschtes Erbe. Dadurch brauchst du weniger Kapital: Im Standardbeispiel bist du mit Verzehr schon mit 56 statt mit 61 frei.
Im Reiter Standort vergleicht der Rechner dein FIRE-Alter für 16 Länder. In günstigeren Ländern ist dein Zielvermögen kleiner und du bist früher frei. Die Faktoren sind grobe Richtwerte; Visa, Krankenversicherung und Steuern musst du separat klären.
Ja, optional. In der Entnahmephase wird vereinfacht der Gewinnanteil jeder Entnahme mit 26,375 % Kapitalertragsteuer belegt, wahlweise mit 30 % Teilfreistellung und Sparerpauschbetrag. Deine erwartete Rente entlastet das Depot ab Rentenbeginn.
Nein. Der Rechner läuft komplett in deinem Browser. Über „Berechnung als Link kopieren“ stehen alle Werte in der Adresse und lassen sich teilen oder später wieder öffnen.
