Förder-Rechner: Was kommt am Ende raus?
Stell deine Werte ein und sieh sofort, wie viel der Staat dazugibt und was bis zur Rente zusammenkommt.
Vereinfachte Berechnung auf Basis des Altersvorsorgereformgesetzes (BGBl. 2026 I Nr. 156). Tatsächliche Ergebnisse können je nach Anbieter, Kosten und Steuersituation abweichen.
So funktioniert die Förderung
Der Staat legt gestaffelt drauf — die ersten Euro werden am stärksten gefördert.
(Grafik in voller Größe öffnen) AV-Depot vs. ETF-Depot vs. Riester
Gleiches Szenario, drei Wege: 150 € pro Monat über 37 Jahre bei 7 % Rendite.
Lisa, 30 Jahre alt, investiert 150 € im Monat über 37 Jahre bis zur Rente. Erwartete Rendite: 7 % pro Jahr.
Riester-Rente
Versicherung mit Beitragsgarantie
ETF-Depot
Klassisches Depot ohne Förderung
AV-Depot
Neu ab 2027 — mit Top-Förderung
Mein Fazit
Im Beispiel hat Lisa mit dem AV-Depot rund 167.000 € mehr — das sind 79 % zusätzliches Vermögen gegenüber dem normalen ETF-Depot. Der Hebel: staatliche Förderung plus steuerfreies Wachstum in der Ansparphase. Aber: Bei der Auszahlung wird voll versteuert — das schmälert den Vorteil. Lohnt sich vor allem bei niedrigen Anbieterkosten und hoher Förderquote.
| Kriterium | Riester | ETF-Depot | AV-Depot |
|---|---|---|---|
| Produkttyp | Versicherung | Depot (ETFs, Aktien, Krypto) | Depot (ETFs & Fonds) |
| Typische Kosten | oft über 1,5 % p. a. | ab 0 € Depot + 0,2 % TER | ETF-TER + Depotkosten (offen) |
| Kapitalgarantie | 100 % Beitragsgarantie | keine | keine nötig |
| Max. Grundzulage | 175 € pro Jahr | keine | 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | 185–300 € pro Kind | keine | 300 € pro Kind |
| Produktauswahl | vom Anbieter vorgegeben | volle Freiheit | ETFs & Fonds (SRI 1–5) |
| Auszahlung | Verrentungspflicht | jederzeit flexibel | Auszahlplan oder Rente |
| Steuer Ansparphase | teils steuerpflichtig | Abgeltungssteuer + Vorabpauschale | komplett steuerfrei |
| Steuer Auszahlung | voll mit Grenzsteuersatz | nur Gewinne mit 26,375 % | voll mit Grenzsteuersatz |
Zeitplan: Der Weg bis 2027
Wo die Reform gerade steht — und was als Nächstes kommt.
Bundestag beschließt das Gesetz
Das Altersvorsorgereformgesetz passiert den Bundestag.
Bundesrat stimmt zu
Mit der Zustimmung des Bundesrats ist die Reform final beschlossen.
Gesetz im Bundesgesetzblatt
Das Gesetz ist verkündet (BGBl. 2026 I Nr. 156).
Banken & Broker bereiten Produkte vor
Anbieter entwickeln ihre AV-Depots und lassen sie zertifizieren.
Offizieller Start
Die ersten zertifizierten AV-Depots sind eröffenbar — inklusive Förderung.
FAQ · Häufige Fragen
Die wichtigsten Antworten rund um das Altersvorsorge-Depot ab 2027.
Alle Pflichtversicherten der gesetzlichen Rentenversicherung: Angestellte, Beamte, Auszubildende, Minijobber (mit GRV-Pflicht) und Selbstständige mit GRV-Pflicht. Neu: Auch Freelancer und Freiberufler sind förderberechtigt — unabhängig von der Rentenversicherungspflicht. Nicht förderberechtigt sind Minijobber, die sich von der GRV befreit haben, und nicht erwerbstätige Personen ohne Partner-Förderung.
Start ist der 1. Januar 2027. Das Gesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu, verkündet wurde es am 29. Mai 2026. Ab der zweiten Jahreshälfte 2026 bereiten Banken und Broker ihre Produkte vor — die ersten Anbieter dürften pünktlich zum Jahreswechsel 2026/2027 startklar sein.
Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt der Staat 50 Cent pro Euro dazu (= bis zu 180 €). Für weitere Beiträge bis 1.800 € gibt es noch 25 Cent pro Euro (= bis zu 360 €). Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. Dazu kommt die Kinderzulage: Euro für Euro bis zu 300 € pro Kind — schon 300 € Eigenbeitrag im Jahr reichen dafür. Wer unter 25 startet, bekommt einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Die Struktur bevorteilt Geringverdiener: Schon kleine Beiträge bringen einen hohen Fördersatz.
Die tatsächlichen Anbieter-Kosten stehen noch nicht fest. Der gesetzliche Kostendeckel von 1,0 % Effektivkosten pro Jahr gilt nur für zertifizierte Standarddepots — reguläre AV-Depots können auch teurer sein. Zum Vergleich: Ein normales ETF-Depot kostet ca. 0–0,2 % Depotkosten + ETF-TER. Die Bundesregierung kann zusätzlich ein staatliches Standarddepot nach schwedischem Vorbild (AP7) auflegen.
Das kommt auf deine Situation an. Vorteile AV-Depot: staatliche Förderung (bis 540 € pro Jahr), steuerfreies Wachstum in der Ansparphase, keine Vorabpauschale. Nachteile: keine 30 % Teilfreistellung auf Aktienfonds-Erträge, volle Auszahlung wird mit dem persönlichen Grenzsteuersatz versteuert (statt nur Gewinne mit 26,375 %), und die Depotkosten werden vermutlich höher sein. Faustregel: Bei hoher Förderquote (Kinder, niedrigerer Beitrag) und niedrigen Anbieter-Kosten lohnt es sich klar.
Im AV-Depot kannst du in Investmentfonds und ETFs sowie in Euro-Anleihen öffentlicher Emittenten (z. B. Bundesanleihen) investieren. Empfehlenswert ist ein breit diversifizierter Welt-ETF wie ein MSCI All Country World (ACWI) oder FTSE All-World. Nicht zugelassen sind Einzelaktien, Unternehmensanleihen, Zertifikate und Kryptowährungen. Fonds dürfen laut Basisinformationsblatt höchstens Risikoklasse 5 haben (SRI 1–5).
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Du kannst deinen Vertrag weiter besparen oder freiwillig in das neue AV-Depot wechseln — ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen; Riester läuft schrittweise aus.
Die Frühstart-Rente ist geplant, aber noch nicht beschlossen. Laut Regierungsentwurf (1. Lesung im Bundestag am 25.09.2026) zahlt der Staat für Kinder ab Geburtsjahrgang 2020 vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € pro Monat in ein Altersvorsorge-Depot — ohne dass die Eltern etwas einzahlen müssen. Ältere Jahrgänge gehen leer aus. Über 12 Jahre wären das 1.440 € plus Rendite; ausgezahlt wird frühestens mit 65.
150 € pro Monat (1.800 € pro Jahr) sind optimal, um die maximale Förderung von 540 € pro Jahr auszuschöpfen. Wer weniger hat: Schon ab 10 € im Monat bekommst du anteilige Förderung. Mehr als 150 € wird nicht gefördert, kann aber bis maximal 570 € pro Monat trotzdem ohne laufende Steuern im AV-Depot wachsen (versteuert wird erst die Auszahlung).
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Transparenz: Die Inhalte basieren auf dem Altersvorsorgereformgesetz (verkündet am 29.05.2026, BGBl. 2026 I Nr. 156) und stellen keine Anlage- oder Steuerberatung dar. Tatsächliche Konditionen und Anbieter werden zum Start 2027 feststehen. Affiliate-Links zu Brokern werden ergänzt, sobald die ersten zertifizierten Anbieter feststehen — für dich entstehen keine Mehrkosten.