💰 Vermögenswirksame Leistungen

Die besten VL-Anbieter im Vergleich

Vier Anbieter, vier Konzepte: vom günstigen ETF-Sparplan bis zum Komplett-Service mit Robo-Advisor. Hier mein direkter Vergleich.

Was sind vermögenswirksame Leistungen eigentlich?

Kurz erklärt: VL sind Geld vom Arbeitgeber, das nicht aufs Konto fließt, sondern direkt in eine Geldanlage.

Vermögenswirksame Leistungen (kurz VL, auch VWL) sind ein zusätzlicher monatlicher Geldbetrag, den dein Arbeitgeber zusätzlich zu deinem Gehalt in eine Geldanlage deiner Wahl einzahlt. Du bekommst das Geld also nicht direkt auf dein Girokonto überwiesen – es wird stattdessen direkt in einen Sparplan, einen ETF, einen Bausparvertrag oder eine andere förderfähige Anlageform investiert.

Der Clou: VL sind eine Sozialleistung des Arbeitgebers, die für viele Beschäftigte tariflich oder im Arbeitsvertrag geregelt ist. Sie wirken sich also nicht auf dein Nettogehalt aus – im Gegenteil, sie kommen als „Geschenk" obendrauf. Trotzdem nutzen nur rund 60 % der Anspruchsberechtigten ihre VL überhaupt aus. Wer es nicht macht, lässt jedes Jahr bis zu 480 € liegen.

Die wichtigsten Eckdaten auf einen Blick

Wer hat Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen?

Grundsätzlich gilt: Wenn dein Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag VL vorsieht, hast du Anspruch darauf – musst sie aber aktiv einfordern.

Anspruch auf VL haben grundsätzlich alle sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer, deren Arbeits- oder Tarifvertrag eine entsprechende Regelung enthält. Das gilt für Vollzeit- und Teilzeitbeschäftigte, oft auch für Auszubildende, Beamte und Soldaten. Praktikanten und Minijobber haben in der Regel keinen Anspruch, es sei denn, der Tarifvertrag sieht das explizit vor.

Die Höhe der VL ist nicht gesetzlich festgeschrieben, sondern wird durch den Tarifvertrag oder den individuellen Arbeitsvertrag geregelt. Üblich sind Beträge zwischen 6,65 € und 40 € pro Monat – wobei 40 € auch das gesetzliche Maximum für die staatliche Förderung darstellt. Im öffentlichen Dienst (TVöD) sind beispielsweise 6,65 € monatlich vorgesehen, in der Metallindustrie (IG Metall) 27 € und im Bankensektor häufig die vollen 40 €.

Aufstocken aus eigener Tasche

Zahlt dein Arbeitgeber weniger als die maximal förderfähigen 40 €, kannst du den Rest aus deinem Netto-Einkommen aufstocken. Beispiel: Dein Chef gibt dir 26,59 € VL, du legst monatlich 13,41 € aus eigener Tasche dazu – schon nutzt du die volle Förderung. Auch wenn dein Arbeitgeber gar keine VL zahlt, kannst du theoretisch komplett selbst einen VL-Vertrag abschließen und die staatliche Zulage einstreichen.

Die Arbeitnehmersparzulage: Geld vom Staat obendrauf

Wer ETFs oder Aktienfonds bespart und unter bestimmten Einkommensgrenzen liegt, bekommt zusätzlich eine staatliche Zulage von bis zu 80 € pro Jahr.

Wenn du deine VL in einen Aktien- oder ETF-Sparplan investierst, fördert dich der Staat zusätzlich mit der sogenannten Arbeitnehmersparzulage. Diese beträgt 20 % von maximal 400 € pro Jahr, also bis zu 80 € pro Jahr – geschenkt vom Finanzamt.

Voraussetzungen für die Zulage

Damit du die Arbeitnehmersparzulage bekommst, musst du folgende Bedingungen erfüllen:

• Dein zu versteuerndes Einkommen darf 40.000 € (Singles) bzw. 80.000 € (Verheiratete) pro Jahr nicht übersteigen.
• Die VL müssen in eine förderfähige Anlage fließen – also Aktien-, ETF- oder Investmentfonds (kein Banksparplan).
• Du musst die Zulage jährlich in deiner Steuererklärung beantragen (Anlage VL).
• Die 7-Jahres-Sperrfrist (6 Jahre einzahlen + 1 Jahr ruhen lassen) muss eingehalten werden.

Für Bausparverträge als VL gibt es eine separate Wohnungsbauprämie, allerdings nur 9 % von max. 470 € und mit anderen Einkommensgrenzen (17.900 € / 35.800 €).

Welche Anlageform passt zu dir?

VL können in verschiedene Produkte fließen – die Wahl entscheidet über Rendite, Risiko und staatliche Förderung.

1. ETF-Sparplan (klare Empfehlung)

Die renditestärkste Variante mit voller staatlicher Förderung. Du kaufst monatlich Anteile eines breit gestreuten Aktien-ETFs (z. B. MSCI World oder FTSE All-World) und profitierst langfristig von den Renditen des Aktienmarkts (historisch ca. 6–8 % p. a.). Schwankungen gehören dazu, aber bei der Mindestlaufzeit von 7 Jahren ist das in den allermeisten historischen Zeiträumen kein Problem gewesen.

2. Banksparplan

Der sicherste, aber renditeärmste Weg. Klassische Zinsanlage mit garantiertem Kapitalerhalt – aber meist nur 1–2 % p. a. Zinsen. Vorteil: keine Schwankungen, keine Kursverluste. Nachteil: keine Arbeitnehmersparzulage, weil nicht in Aktienfonds investiert wird. Eignet sich nur, wenn du absolute Sicherheit willst und auf die staatliche Förderung verzichten kannst.

3. Bausparvertrag

Sinnvoll, wenn du in den nächsten 7–15 Jahren eine Immobilie kaufen oder modernisieren willst. Du sicherst dir günstige Zinsen für ein späteres Darlehen. Die Rendite während der Ansparphase ist allerdings sehr niedrig (oft unter 1 %). Die Wohnungsbauprämie als Ersatz für die Arbeitnehmersparzulage ist nett, aber kein Hebel für Vermögensaufbau.

4. Tilgung eines Baudarlehens

Hast du einen Immobilienkredit am Laufen, kannst du deine VL direkt zur Sondertilgung nutzen – als „Rendite" sparst du dir die Hypothekenzinsen. Für viele Eigenheimbesitzer ist das eine smarte Option, wenn die Zinsen hoch sind.

5. Robo-Advisor (Oskar, Evergreen)

Robo-Advisor sind eine Komplettlösung für alle, die sich nicht selbst um die ETF-Auswahl kümmern wollen. Du beantwortest ein paar Fragen zu Risikobereitschaft und Anlagedauer, der Algorithmus baut dir ein Portfolio zusammen und kümmert sich um Rebalancing. Bequem, aber teurer als ein DIY-ETF-Sparplan: 0,5–1,0 % p. a. zusätzliche Gebühr fressen langfristig Rendite.

VL-Rechner: Wie viel kommt am Ende raus?

Spiel mit den Werten herum: Sparrate, Laufzeit und Rendite kannst du frei einstellen. Der Rechner zeigt dir, was dein VL-Vertrag am Ende wert sein könnte.

Meine persönliche Empfehlung

Welcher Anbieter passt zu welchem Typ Sparer? Hier meine ehrliche Einschätzung nach jahrelanger Erfahrung.

🏆 Für Selbstentscheider: finvesto

Meine klare Nummer eins für 2026. finvesto (Marke der FNZ Bank, ehemals ebase) ist der einzige große Anbieter mit einer riesigen Auswahl an VL-fähigen ETFs – über 750 Stück, inklusive der Klassiker wie MSCI World, FTSE All-World oder S&P 500. Du zahlst zwar 20 € Depotgebühr pro Jahr und 0,2 % pro Sparplanausführung, aber bei den niedrigen ETF-Kosten (TER ~0,20 %) ist das immer noch deutlich günstiger als jeder Robo-Advisor.

🏦 Für Sicherheitsfans: ING Banksparplan

Wenn du mit Kursschwankungen nicht klarkommst und absolute Sicherheit willst, ist die ING ein solider Anbieter für einen VL-Banksparplan. Kapitalerhalt ist garantiert, dafür musst du Renditeerwartungen runterschrauben. Wichtig: keine Arbeitnehmersparzulage möglich, weil keine Aktienanlage. Wer auf die 80 € verzichten kann und seelenruhig schlafen will, fährt damit ordentlich.

🤖 Für Komfort-Fans: Oskar

Oskar ist der bequemste Weg ins VL-Sparen: Anmelden, Risikoklasse wählen, fertig. Der Robo-Advisor managt dein Portfolio automatisch. Nachteil: Die 1 % Servicegebühr p. a. drückt langfristig auf die Rendite – bei 7 Jahren Laufzeit und 3.500 € Endwert sind das ca. 250 € weniger als bei finvesto. Auch wichtig: Bei Oskar gibt es keine staatliche Zulage, weil die Sperrfrist nicht eingehalten wird. Nur sinnvoll, wenn du eh über der Einkommensgrenze liegst.

🌱 Für Nachhaltigkeits-Fans: Evergreen

Evergreen ist ein vergleichsweise junger Robo-Advisor mit Fokus auf nachhaltige Geldanlage. Die Gebühr (0,49 % p. a.) ist günstiger als bei Oskar, das Angebot aber kleiner. Vorteil: Auch hier ist die Arbeitnehmersparzulage möglich. Wenn dir grüne Geldanlage wichtig ist und du keinen DIY-ETF-Sparplan willst, ist Evergreen die solideste Robo-Alternative.

VL beantragen in 4 Schritten

Vom Anbieter-Auswählen bis zur ersten Einzahlung – so läuft das ab. Plan: ca. 30 Minuten Aufwand, einmalig.

1. Anbieter wählen und VL-Vertrag eröffnen

Entscheide dich für einen Anbieter (siehe Vergleich oben). Bei finvesto klickst du auf der Website auf „Jetzt VL-Sparen" – wichtig: nicht einfach ein normales Depot eröffnen, sondern explizit den VL-Vertrag! Du wählst einen ETF (z. B. iShares Core MSCI World, ISIN IE00B4L5Y983), gibst deine Daten ein und identifizierst dich per VideoIdent oder PostIdent.

2. VL-Vertrag beim Arbeitgeber einreichen

Nach Eröffnung bekommst du vom Anbieter eine VL-Bescheinigung – ein PDF mit deinen Vertragsdaten und der Bankverbindung. Diese reichst du in deiner Personalabteilung ein. Der Arbeitgeber überweist ab dem Folgemonat den vereinbarten Betrag direkt in deinen VL-Sparplan.

3. Sparrate festlegen (und ggf. aufstocken)

Zahlt dein Arbeitgeber weniger als 40 €, kannst du den Rest aus deinem Netto aufstocken, um die volle staatliche Förderung mitzunehmen. Das stellst du beim Anbieter im Sparplan ein – meist per Lastschrift von deinem Girokonto.

4. Jährliche Steuererklärung mit Anlage VL

Jedes Frühjahr bekommst du vom Anbieter eine elektronische VL-Bescheinigung, die automatisch ans Finanzamt übermittelt wird. Du musst nur in deiner Steuererklärung das Kreuzchen bei „Arbeitnehmersparzulage" setzen (Anlage VL bzw. „vermögenswirksame Leistungen" im ELSTER-Formular). Die Zulage wird gesammelt am Ende der 7 Jahre ausgezahlt.

FAQ · Häufige Fragen zu VL

Die typischen Fragen, die immer wieder gestellt werden – mit kurzen, ehrlichen Antworten.

Übrigens: Bonus für Neukunden mitnehmen

Wenn du sowieso ein neues Konto, Depot oder eine Kreditkarte eröffnest – warum nicht direkt den Anbieterbonus mitnehmen?